価格設定手順を構築する
学習の目的
この単元を完了すると、次のことができるようになります。
- 保険の見積プロセスにおける価格設定の役割を説明する。
- デジタル保険の価格設定の設定におけるコアコンポーネントを特定する。
- 決定マトリックスと価格設定手順が保険料をどのように計算するのかを説明する。
- 価格設定手順を構築し、見積と商品データに関連付けるための設定ワークフローの概要を説明する。
保険商品の価格設定を正確かつ柔軟に行う
商品をモデリングし、ルールを適用したら、次は保険商品の価格、つまり保険料を設定します。
保険の価格設定 (料率設定とも呼ばれます) では、商品選択、リスク属性、顧客データに基づいて、追跡可能な保険料を算出します。これは見積とサービス対応の基盤となるものであり、ビジネス基準と規制基準を満たすために、正確で、変化に迅速に対応でき、監査可能でなければなりません。
保険料率表に頼り、基準への対応をコードに埋め込んでいては、複雑化する現代の保険には対応できません。保険会社には、商品と市場に合わせて進化する、柔軟でデータ駆動型の価格設定プロセスが必要です。それを実現するのがデジタル保険です。
デジタル保険では、視覚的なノーコードフレームワークを使用して、保険会社が料率要因を定義し、再利用可能な価格設定手順を構築し、それらを見積データに関連付けたうえで、価格設定をテストできます。
価格設定フレームワークを設定する
Cumulus Insurance では、商品管理者の Justus Pardo が、Auto Gold の保険料の計算方法を設定しようとしています。価格設定は、運転者プロファイル、車両特性、選択された補償に基づきます。
このために、Justus は 3 つの主要コンポーネントを設定します。
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高度な決定表では、商品データと顧客データがどのように価格設定係数に変換されるかを定義します。
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価格設定オーケストレーションでは、ロジックをライブの見積データと商品データに関連付けます。
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価格設定手順では、構造化されたノーコードの一連のステップによって保険料を計算します。
これらのコンポーネントが連携することで、大量処理にも対応しながら、正確な保険料をリアルタイムで算出できます。Justus がこれらをどのように実行するのかを見ていきましょう。
高度な決定表で価格設定入力を定義する
Justus はまず、商品データと顧客データを価格設定係数に変換する方法を定義することから始めます。
デジタル保険では、このロジックは、見積や商品を構成する各要素の属性に基づく高度な決定表によって定義されます。これらのテーブルでは、条件ロジックと範囲ベースの対応付けの両方を取り込むため、運転者の年齢区分や車両年式、申告額などに応じた価格設定に適しています。これらは簡単に更新できるようにバージョン管理されており、Salesforce で直接作成することも、CSV からアップロードすることもできます。
Auto Gold では、Justus は高度な決定表を使用して主要なリスクベースの価格設定係数を定義します。
申告された自動車価値を入力として使用し、総合保険と車両保険の両方の係数を返すテーブルの例を示します。
AutoValue 入力列 (1) では、車両価値の範囲を定義します。各行では、それらの値を 2 つの出力列、AutoValueFactorComprehensive (2) と AutoValueFactorCollision (3) に対応付けます。係数は車両の申告額が増加するにつれて増加し、より高いリスクエクスポージャーを反映します。
年齢や属性、資産の特性、地域ごとのリスクに応じて価格を調整する場合でも、高度な決定表を使えば、価格設定ロジックを整理された、変更管理しやすく、分かりやすい形で維持できます。
価格設定オーケストレーションでロジックを見積データに関連付ける
Justus は決定マトリックスを使用して入力を定義しましたので、次はそれらを価格設定手順とライブの見積データに関連付けます。このステップでは、データレイヤーと見積インターフェースを関連付けて、価格設定ロジックをリアルタイムで実行できるようにします。
主なツールは次のとおりです。
- 価格設定レシピ: 手順からアクセスできる決定マトリックスを登録します。
- コンテキスト定義: 見積項目と商品項目を、価格設定で使用される入力と出力に対応付けます。
- 販売モデル: 1 回限りまたは定期的な価格設定の頻度と種別を定義します。ほとんどの保険商品は、1 件の取引で完結するため、1 回限りの販売モデルを使用します。
- 価格表には、各商品のプレースホルダーとなる基本価格が保存されます。保険では通常、固定されたリスト価格には依存しませんが、見積に価格を表示したり、必要に応じて複数通貨に対応したりするために、価格表は引き続き必要です。
これらのツールが連携することで、価格設定手順は適切なデータを用いて実行され、算出された保険料が見積フローにスムーズに組み込まれます。
これらのツールの使用方法の詳細は、Salesforce ヘルプの「デジタル保険のコンテキストと価格設定の設定」を参照してください。
価格設定手順で保険料を計算する
入力が定義され、オーケストレーションの設定が完了しましたので、Justus はそれらすべてを関連付けるエンジンである価格設定手順を構築します。
価格設定手順は、見積データから保険料を算出する一連の処理であり、ノーコードで視覚的に定義できます。Auto Gold のように複数の車両、運転者、補償コンポーネントで構成される複雑な商品でも、これらの手順は、構成要素ごとに整理された段階的な設計によって、複雑になりすぎず管理できます。
一般的なステップ種別は次のとおりです。
- List Price (リスト価格) は、マトリックスから係数を取得する
- Formula Based Pricing (数式ベースの価格設定) は、算術ロジックまたは条件ロジックを適用する
- List Group (リストグループ) は、ロジックに基づいて条件付きで適用される
- Aggregation (集計) は、コンポーネント全体の値を積み上げる
- Assignment (割り当て) は結果をコンテキスト項目に書き込む (これらの値は、コンテキスト定義に従って対応するオブジェクト項目に反映され、保存される)。
それでは、Justus が Auto Gold 用に設計した主要なステップのいくつかを見ていきましょう。
リスク係数を取得する
Justus はまず、List Price (リスト価格) ステップを使用して高度な決定表から価格設定係数を取得します。
たとえば、あるステップでは、車両の申告額に基づいて車両保険と総合保険の係数を取得するために、Auto Value Factor (車両価額係数) 決定表を呼び出します。
価格設定手順内で高度な決定表を直接呼び出していますが、これは料率係数を価格設定手順から切り出して管理し、再利用しやすくするためです。テーブルロジックは別に管理されますが、オーケストレーションにシームレスに組み込まれるため、異なる手順や商品で同じ入力と出力を再利用できます。
基本保険料を計算する
次に、Justus は数式ベースの価格設定ステップを使用して保険料を計算します。車両保険、総合保険、無保険運転者保険など、補償の種類によって、基本料率、調整係数、補償固有のロジックを組み合わせた独自の数式があります。
入力係数に基本料率を掛け合わせて総合保険の保険料を計算する Formula Based Pricing (数式ベースの価格設定) ステップを示します。
数式を使用して、取得した係数やそのほかの変数から、一貫した再現可能な方法で保険料を算出します。各数式はモジュールとなっているため、手順のほかの部分に影響を与えることなく、計算を調整したりまたは拡張したりできます。
リストグループでバリエーションを処理する
Auto Gold では、車両と補償の柔軟な組み合わせが可能です。この複雑さを管理するために、Justus は List Groups (リストグループ) ステップを使用します。リストグループは、特定の条件が満たされた場合にのみロジックを実行するための手順内の分岐です。
この例では、無保険運転者保険に特化したロジックを適用するリストグループを構築します。このグループでは、リスト操作によって商品が無保険運転者保険であるかどうかを確認します。条件が true の場合、システムは数式ステップで保険料を計算して結果を割り当てます。
ロジックを List Group (リストグループ) 内に含めることで、Justus はこれらのステップが必要な場合にのみ実行されるようにします。その結果、全体の手順がモジュールとして整理され、新しい補償バリエーションが追加された場合にも拡張しやすくなります。
合計を積み上げる
それぞれの補償保険料が計算されたら、Justus は Aggregation (集計) ステップを追加して、商品構造全体の値を積み上げます。集計は一般的に保険料の合計に使用されます。たとえば、補償を車両レベルに積み上げ、次に車両の合計を保険契約全体に積み上げます。また、子コンポーネントから親コンポーネントに移動する際に、料率係数や調整係数などの値にも適用できます。
この集計操作をサポートするために、デジタル保険には最大 5 つのシステム生成集計キー (AggregationKeyLevel1 から AggregationKeyLevel5) が用意されています。これらのキーは、商品バンドルで定義された階層に対応しており、値が正しくグループ化されるようにします。
さまざまな補償保険料を 1 つの車両保険料に集計するステップを示します。
集計では、組み込みのシステムキーに基づいて、商品階層全体で結果を積み上げます。この設計によって、複数のレベルにわたって計算の精度が維持され、構造が類似した保険商品であれば同じ集計パターンを再利用できます。
結果を出力する
最後に、Assignment (割り当て) ステップによって計算値がコンテキスト項目に書き込まれます。手順の最後のステップで、Justus は、車両レベルと補償レベルの数式から計算された保険料の合計を、Auto Gold ルート商品の Net Unit Price (正味単価) コンテキスト項目に割り当てます。
Assignment (割り当て) によって、手順の出力がコンテキスト項目に関連付けられるため、結果が見積や後続プロセスに反映されるようになります。Assignment (割り当て) はコンテキストの対応付けに依存していますので、同じ手順を出力を再設計することなく異なる商品に一貫して適用できます。
シミュレーションして有効化する
本番稼働の前に、Justus は組み込みシミュレーションツールを使用して手順をテストします。このツールでは、ユーザーがサンプルデータを入力し、ロジックを実行して、各ステップの出力を確認できます。
彼は、事故点数がある若い運転者、無事故の運転者と 2 台の車両、高額な SUV と追加補償などのシナリオをテストします。
各ケースでは次のことを確認します。
- リスト価格参照が正しい係数を返す。
- 数式が正確な保険料を計算する。
- 条件ロジックが想定どおりに機能する。
- 集計が値を正しく積み上げる。
- 割り当てが出力を正しいコンテキスト項目に対応付ける。
満足のいく結果が得られたら、Justus は手順を有効化して、使用できるようにします。
手順を商品に割り当てる
手順を構築、テスト、有効化したら、Justus は手順プランを使用して、手順を Auto Gold 商品に関連付けます。
手順プランでは、見積時にどの商品に対してどの価格設定手順を実行するかを決定します。Justus は、商品として Auto Root を指定したルールベースのプランを作成し、InsuranceContext を選択して、その商品の見積時に InsuranceDefaultPricingProcedure を使用するよう指定します。
この最後のステップによって、価格設定ロジックが商品に関連付けられ、見積が生成されるたびに保険料がリアルタイムで自動的に計算されるようになります。
価格設定から最終保険料へ
これらの手順が割り当てられたことで、Auto Gold の商品構造は料率設定エンジンとして機能するようになります。高度な決定表によってリスク係数が提供され、オーケストレーションを通して適切なデータの入出力が確保され、価格設定手順でそれらがすべてリアルタイムで監査可能な保険料としてまとめられます。
これまではカスタムコードが必要だった処理も、補償、車両、保険契約全体に適用できる、分かりやすく再利用しやすいフレームワークとして実現できるようになりました。その結果、設定や保守を効率化でき、ビジネスや規制の要件の変化に応じて価格設定を進化させられるようになります。
次に、このフレームワークを拡張して追加徴収金を設定します。その理由は、 すべての見積で基本保険料だけでなく、補償の実際のコストを構成する税金や各管轄区域の料金も反映できるようにするためです。