Reduzir dívidas e economizar

Objetivos de aprendizagem

Após concluir esta unidade, você estará apto a:

Identificar maneiras de gerenciar melhor sua dívida.
Explicar a importância da preparação para emergências.
Encontrar maneiras de poupar.

Dívidas e seu bem-estar

A criação de um orçamento ajuda a identificar áreas para melhoria. Para muitos de nós, isso inclui dívidas. Se você fez empréstimos estudantis, empréstimos de carro, tem dívidas de cartão de crédito ou uma hipoteca, o aumento da dívida pode ser prejudicial para sua saúde e bem-estar em geral.

A dívida pode sugar seu tempo e sua energia. De acordo com a Market Watch, é uma das principais causas de estresse, contribuindo para problemas de relacionamento, problemas de saúde mental, má alimentação e muitas noites sem dormir. Como mencionado na primeira unidade, é um problema para todas as gerações e todos os níveis de renda, sentido em todo o mundo.

Salesforceano enfrentando uma dívida crescente.

A boa notícia é que podemos trabalhar nisso juntos. Estamos aqui para mostrar alguns recursos que podem ajudá-lo a gerenciar melhor a dívida. Vamos começar entendendo a diferença entre dívida boa e dívida ruim dos especialistas da Bright Plan. Vamos ver alguns termos fundamentais a seguir. Se você sentir que é necessário, tome notas ou insira informações em um documento do Quip como uma referência rápida para mais tarde.

Fazer dívidas de forma inteligente

Uma boa dívida é o dinheiro emprestado a uma taxa de juros baixa que pode melhorar sua posição financeira ao longo do tempo (pense na pontuação de crédito ou em um trabalho com remuneração melhor). Isso pode incluir uma hipoteca ou um crédito estudantil para certificação ou diploma em uma área com boa remuneração. Esse é o tipo de dívida que não há problema em contrair.

Por outro lado, a dívida ruim é algo para ficar longe ou minimizar. Esse é o dinheiro emprestado a uma taxa de juros alta para comprar coisas que perdem valor ao longo do tempo, como dívidas de cartão de crédito, empréstimos pessoais e empréstimos de carro.

Moral da história: pesquise, eduque-se sobre dívidas ou até mesmo converse com um consultor ou coach financeiro antes de fazer um empréstimo.

O custo oculto da dívida

Mito sobre dinheiro: fazer o pagamento mínimo em um cartão de crédito a cada mês é suficiente.

Embora você seja obrigado a fazer o pagamento mínimo em um cartão de crédito, ele paga basicamente os juros, dinheiro adicionado ao que você deve todos os meses como uma taxa pelo credor. Ele mal toca o principal, a quantia real emprestada. Pode levar anos para pagar seu cartão de crédito se você estiver pagando apenas o mínimo a cada mês.

Vamos ver um exemplo de Making Money Simple, de Peter Lazaroff, diretor de investimentos da BrightPlan.

Você compra uma TV por US$ 2.500 usando um cartão de crédito, com uma taxa percentual anual de 16% (TPA) de juros. Todo mês, você faz o pagamento mínimo de US$ 50 até que o saldo seja pago. Lazaroff explica que, nesse cenário, isso cria US$ 3.994 em custos de juros ao longo dos quase 22 anos necessários para pagar a compra original de US$ 2.500. Isso é mais do que o custo da TV! E a parte dolorosa é que você acaba pagando um total de US$ 6.494.

Salesforceanos apontando para um iceberg mostrando custos maiores abaixo da superfície, em linha com a história acima.

Moral da história: dívidas podem ser complicadas. Embora possa parecer que você esteja progredindo em direção aos seus objetivos, pode haver grandes custos escondidos sob a superfície. Lembre-se de fazer sua pesquisa, educar-se sobre dívidas ou até mesmo falar com um consultor ou coach financeiro.

Quanto há de dívida por aí? A Bloomberg informa que a dívida doméstica mundial gira em torno de US$ 46 trilhões e continua aumentando em muitos países.

Nem tudo é desgraça e tristeza: a dívida pode ser eliminada e há muitos recursos úteis para ajudá-lo a reduzir ou acabar com sua dívida.

Gerenciar sua dívida

Dívidas acontecem. Assim como a elaboração de um orçamento, criar um plano é o primeiro passo. Consolidated Credit ajuda a explicar formas de gerenciar melhor sua dívida.

Organize-se. Use seu relatório de crédito e extratos da conta para ver os saldos e taxas de juros de cada um de seus empréstimos.
Verifique seu relatório de crédito. Uma pontuação de crédito ruim pode ser o resultado de um pagamento não feito, mas o pagamento da dívida pode ajudá-lo aumentar a pontuação.
Pague suas contas em dia todos os meses. Pagamentos atrasados podem resultar em juros de mora, o que dificulta o pagamento de suas dívidas.
Seja estratégico sobre pagamentos de dívidas. Reduza estrategicamente a dívida com juros mais altos primeiro. (Pode fazer sentido pagar mais por um empréstimo com taxas de juros mais altas, e o mínimo por um empréstimo com taxas de juros mais baixas, por enquanto.) Quando o primeiro for pago, passe para o próximo.
Use fundos inesperados no pagamento da dívida. Recebeu um bônus ou um presente de aniversário em dinheiro? Use-o para pagar parte de sua dívida.
Pense em procurar ajuda. Se você está lutando para gerenciar sua dívida e outras contas a cada mês, pode precisar da ajuda de uma agência de aconselhamento de crédito ao consumidor confiável ou de um profissional financeiro.

Se você usa um cartão de crédito, a Better Money Habits recomenda que você tente pagar todo o valor a cada mês. No mínimo, procure pagar mais do que o pagamento mínimo.

Salesforceano pronto para conquistar uma montanha de dívidas.

Criar uma rede de segurança

A vida pode ter imprevistos. Emergências, como um acidente de carro, muitas vezes levam a despesas não planejadas, e estas podem se acumular rapidamente (pense em uma ida ao pronto-socorro, cuidados médicos contínuos, o custo para reparar seu carro, aumentos nos seguros e assim por diante).

De acordo com um relatório de bem-estar financeiro da Close Brothers de 2019, apenas 40% dos funcionários do Reino Unido se sentem preparados para despesas financeiras inesperadas ou uma redução significativa de sua renda. E assim como em todas as áreas de saúde financeira, mais mulheres estão com sérias dificuldades para atingir metas financeiras, em comparação com os homens, com 52% das mulheres relatando não economizar o suficiente para despesas inesperadas, contra 42% dos homens (PwC).

É por isso que a especialista em dinheiro Rachel Cruze, da Ramsey Solutions, recomenda a criação de um fundo de emergência que possa gerar segurança financeira e trazer paz de espírito quando você mais precisa.

Emergências médicas
Reparos em casa ou no carro
Eventos inesperados da vida
Desemprego

De quanto você precisa? Segundo Cruze, uma boa regra é economizar de 3 a 6 meses de despesas. Não importa o quanto você quer economizar; comece agora, separe esse dinheiro para um dia chuvoso e não toque nele!

A NerdWallet sugere que, se uma emergência ou o inesperado acontecer e você tiver que entrar em suas economias de emergência, reponha-as assim que puder; você não quer perder o progresso que teve. E, de acordo com a NerdWallet, quando você tiver esse fundo de emergência em uma conta poupança segura e com juros altos, será a hora de começar a pensar em suas maiores metas de poupança.

Encontrar maneiras de economizar

Pronto para começar a economizar? Pense em criar um fundo de emergência e uma poupança adicional para coisas como férias, educação, uma nova casa e muito mais. De acordo com Smart About Money, aqui estão algumas maneiras de começar.

Estabeleça um valor-alvo para o seu fundo de emergência. Se economizar de 3 a 6 meses parece assustador, estabeleça uma meta inicial de fundo de US$ 1.000 ou o equivalente a um mês de despesas.
Abra uma conta poupança separada. É tentador gastar um valor grande parado na sua conta corrente. Ter uma conta separada pode impedir que você toque em suas economias.
Separe uma quantidade definida de dinheiro para colocar na poupança a cada mês. Se puder, configure transferências bancárias automáticas para sua conta poupança todos os meses para facilitar.
Procure outras maneiras de reduzir seus gastos e colocar o saldo na poupança. Lembra do orçamento de que falamos para melhorar seu fluxo de caixa? Use esse dinheiro para encher suas economias e seus fundos de emergência.
Tudo bem gastar em algo especial (e celebrar as vitórias na vida). Dê um presente a si mesmo. Vitórias rápidas e celebrações podem ajudá-lo a reforçar sua mudança de hábito, mantendo-o motivado.

Exercício monetário: identifique o valor que deseja economizar e defina quando vai precisar dos fundos. Em seguida, calcule sua meta de poupança para determinar quanto contribuir por mês.

Resumindo

Desde o enfrentamento da dívida até a preparação emergencial para criar suas poupanças, aprender a gerenciar melhor suas finanças começa com o orçamento. Isso leva à melhoria da sua saúde financeira. Para realmente alcançar essa liberdade financeira, seja intencional sobre gerenciar sua dívida, criar uma rede de segurança e encontrar maneiras de economizar.

Agora que você sabe como ficar mais seguro financeiramente no presente, vamos falar sobre como você pode se preparar para o futuro na próxima unidade.