債務の縮小と貯蓄

学習の目的

この単元を完了すると、次のことができるようになります。

負債とうまく付き合う方法を挙げる。
緊急時に備えることの重要性を説明する。
貯蓄の方法を見極める。

負債とウェルビーイング

予算を作成すると、改善の余地のある領域を特定することができます。私たちの多くにとっては、負債もその 1 つです。あなたの抱えている負債が学生ローン、自動車ローン、クレジットカードの未払い金、住宅ローンのいずれでも、負債がかさめば健康やウェルビーイング全般に害が及ぶおそれがあります。

負債に全エネルギーを吸い取られるように感じることがあります。Market Watch によると、負債は主要なストレス源で、人間関係の問題、メンタルヘルスの問題、偏った食生活、不眠を引き起こします。最初の単元で述べたように、こうしたストレスは世代や所得水準を問わず万人に共通し、全世界で生じています。

かさんでいく負債に直面している人。

幸いにも、私たちはこの問題に一緒に取り組むことができます。この単元では、負債とうまく付き合っていくためのリソースをいくつかご紹介します。では、Bright Plan のエキスパートが言う、良い負債と悪い負債の違いを理解することから始めましょう。後続の説明には、いくつかの重要な用語が出現します。必要に応じて書き留めたり、Quip ドキュメントにメモしたりして、後々確認できるようにします。

負債とうまく付き合う

良い負債とは、低金利で借り入れたお金で、長期的に見てあなたの経済状態の改善 (クレジットスコアや収入のアップ) につながるものです。たとえば、住宅ローン、報酬の高い分野の学位や資格を取得するための教育ローンなどがこれに該当します。これらは望ましい種類の負債です。

逆に悪い負債とは、避けるべきまたは最小限に抑えるべき負債です。クレジットカードの未払い金、個人ローン、自動車ローンなど、時間の経過とともに価値が低下するものを購入するために高金利で借りたお金です。

要点: ローンを組む前に、自ら調査を行い、負債について勉強し、ファイナンシャルアドバイザーやコーチに相談します。

負債の隠れたコスト

お金に関する神話: クレジットカードの支払最低額を毎月払っていれば問題ない。

クレジットカードで支払義務があるのは最低額のみですが、ほぼ利息 (借りている元本に貸し手が手数料として月々加算する金額) のみを払っていることにしかなりません。元本 (実際に借りた金額) はほとんど減っていません。毎月最低額しか支払わなければ、クレジットカードの完済に何年もかかることでしょう。

BrightPlan で最高投資責任者を務める Peter Lazaroff 氏が著した『Making Money Simple (お金をシンプルに考える)』の例を見てみましょう。

クレジットカードで 2,500 ドルのテレビを購入し、その利息が年率 16% であったとします。この未払い金を完済するまで、毎月最低額の 50 ドルを支払います。Lazaroff 氏はこのシナリオで、元々の購入費用である 2,500 ドルを完済するために 22 年を要し、その間に 3,994 ドルの利息が発生すると説明しています。利息がテレビの値段を上回っています! この悲惨な点は、合わせて 6,494 ドルもを支払う羽目になることです。

氷山の一角を指している人々。上記の例のとおり、水面下に多額のコストが潜んでいます。

要点: 負債には注意が必要です。目標に向かって進んでいるように見えても、表面下に多額のコストが潜んでいることがあります。ローンを組む前に、必ず自ら調査を行い、負債について勉強し、ファイナンシャルアドバイザーやコーチに相談します。

世間にはどれくらいの負債があるのでしょうか? Bloomberg は、全世界の世帯の負債を合算すると約 46 兆ドルに上り、多くの国では負債額が増え続けていると報告しています。

けれども悲観することばかりではありません。負債を克服することは可能で、負債の縮小や清算に役立つリソースが多数存在します。

負債の管理

負債は珍しいものではありません。予算の作成と同様、最初の一歩は計画を立てることです。Consolidated Credit に、債務とうまく付き合う方法が説明されています。

負債を整理する。自身の信用報告書や口座明細書で各ローンの残高と金利を洗い出します。
信用報告書を確認する。延滞が原因でクレジットスコアが低くなっていることがありますが、負債を返済すれば元に戻る可能性があります。
毎月期日に請求額を支払う。支払が遅れると延滞料が課される可能性があり、負債の返済がますます困難になります。
負債を戦略的に返済する。金利が一番高い負債から戦略的に返済していきます。(当面は、金利の高いローンの返済を増額し、金利の低いローンは返済額を最小限にすることが考えられます)。1 つ目の負債が完済したら、次の負債に移ります。
臨時収入を返済に充てる。ボーナスが支給されたり、誕生日のお祝いに現金をもらったら、負債の返済に充当します。
助けを求めることを検討する。毎月負債や請求額の支払に苦慮しているのであれば、信頼できる消費者信用相談機関やファイナンシャル分野の専門家に助けを求める必要があるかもしれません。

Better Money Habits では、クレジットカードを使うのであれば、毎月全額返済することを勧めています。少なくとも支払最低額以上の返済を目指しましょう。

借金の山を克服しようとしている人。

セーフティネットの構築

人生に「まさか」はつきものです。自動車事故などの緊急事態によって予定外の費用が発生することは多々あり、あっという間に負債が積み上がっていきます (救急外来での処置、継続的な治療、自動車の修理費、保険料の引き上げなど)。

2019 年の Close Brothers のファイナンシャルウェルネスに関するレポートによると、英国従業員のうち、予期せぬ出費や大幅な収入減に対する備えがあると考えている人は 40% にすぎないということです。ファイナンシャルウェルネスのあらゆる領域と同様に、金銭的な目標についても男性よりも女性のほうがその達成に苦慮している人が多く、女性の 52% が想定外の出費に対応する十分な貯蓄がないと答えたのに対し、男性は 42% でした (PwC)。

そのため、お金のエキスパートである Ramsey Solutions の Rachel Cruze 氏は、緊急時の費用を確保しておくことを勧めています。そうすれば、経済的な安定がもたらされ、次のような状況など、差し迫ってお金が必要となったときに慌てることがありません。

医療上の緊急時
自宅や自動車の修理
想定外の出来事
失業

では、いくらぐらい用意しておけばよいのでしょうか? Cruze 氏によると、目安として 3 ～ 6 か月分の生活費を貯めておくとよいということです。貯金額をいくらにするにしろ、万が一の場合のための貯金を今すぐ開始し、そのお金には手を付けないようにします!

NerdWallet では、緊急事態や想定外の出来事が発生して緊急用の貯金を引き出した場合には、可能なときに元の金額に戻しておくことを推奨しています。これまでの努力を台無しにしないためです。そして、NerdWallet が述べているとおり、急場の資金を安全で利率の高い普通預金口座に入れたら、次はさらに意欲的な貯蓄目標に取り組みます。

貯蓄の方法を見極める

貯蓄を始める準備はできましたか? 緊急資金の口座と、休暇や教育、新しい家などのための別途の普通預金口座の両方に積み立てていくことを検討します。Smart About Money に、最初の一歩としてすべきことが示されています。

緊急資金の目標額を設定する。3 ～ 6 か月分の資金を貯めることが大変な場合は、当座の目標として 1,000 ドルまたは 1 か月分の費用を設定します。
別途の普通預金口座を開設する。当座預金口座に多額の残高があるのだから、そこから使えばよいのではないかと思うかもしれません。けれども、口座を別々にして、貯蓄に手を付けないようにします。
毎月貯蓄に回す一定額を指定する。手間を省くために、可能な場合は、毎月普通預金口座に自動振替されるよう設定します。
支出を抑え、残高を貯蓄に回すその他の方法を検討する。以前に、予算はキャッシュフローを改善する手段であると説明したことを覚えていますか? この手持ちの資金を貯蓄と緊急資金に回します。
特別なこと (や人生の勝利を祝うため) にお金を使っても構いません。自分へのご褒美を楽しみましょう。ちょっとしたお祝いなどによってモチベーションが持続され、習慣の変化が促されます。

お金に関する演習: 貯蓄に回す金額と、その資金が必要になる状況を特定します。次に、貯蓄目標を計算して、毎月貯金に回す金額を決定します。

まとめ

負債の洗い出しから緊急時の備え、そして積み立てまで、各自の経済状態をきちんと管理していく方法を学ぶためには、予算の作成という確固たる基盤が必要です。資金の管理方法の習得が、ファイナンシャルウェルネスの向上につながります。真の経済的自由を手に入れるために、負債の管理、セーフティネットの構築、貯蓄方法の見極めを明確な意図をもって行います。

現在の経済状態を安定させる方法を理解したところで、次の単元では将来に備える方法を説明します。