Reducir deudas y ahorrar

Objetivos de aprendizaje

Después de completar esta unidad, podrá:

Identificar formas de gestionar mejor su deuda.
Explicar la importancia de la preparación ante emergencias.
Buscar formas de crear ahorros.

Deuda y su bienestar

La creación de un presupuesto le ayuda a identificar áreas de mejora. Para muchos de nosotros eso incluye deuda. Ya esté afrontando un préstamo de estudios, préstamos de carro, deuda de tarjeta de crédito o una hipoteca, una deuda creciente puede ser negativa para su salud y su bienestar en general.

La deuda puede parecer abrumadora. Según Market Watch, es una importante causa de estrés, contribuyendo a problemas de relaciones, problemas de salud mental, dieta deficiente y varias noches sin dormir. Como se mencionó en la primera unidad, es un problema para todas las generaciones y niveles de ingresos y sentido en todo el mundo.

Salesforciano frente a una deuda creciente.

La buena noticia es que podemos trabajar en esto juntos. Estamos aquí para dirigirle a algunos recursos que pueden ayudarle a gestionar mejor la deuda. Comencemos con comprender la diferencia entre deuda buena y una deuda mala de mano de los expertos en Bright Plan. Analizamos algunos términos clave a continuación. Si cree que es necesario, avance y tome notas o apunte esto en un documento de Quip como una referencia rápida para más adelante.

Ser inteligente ante las deudas

Deuda buena es dinero prestado a una baja tasa de interés que puede mejorar su posición financiera con el tiempo (piense en cuenta de crédito o un trabajo mejor pagado). Esto puede incluir una hipoteca de vivienda o un préstamo educativo para una certificación o un grado en un campo altamente remunerado. Este es el tipo de deuda que desea asumir.

Por otro lado, deuda mala es algo del que mantenerse alejado o que minimizar. Este es dinero prestado a una tasa de interés alta para comprar cosas que pierden su valor con el tiempo como deuda de tarjeta de crédito, préstamos personales y préstamos para carros.

Un aspecto fundamental: Haga su investigación, infórmese sobre el endeudamiento o incluso platique con un coach o asesor financiero antes de solicitar un préstamo.

El costo oculto de la deuda

El mito del dinero: Pagar la cuota mínima de una tarjeta de crédito cada mes es suficiente.

Aunque solo está obligado a pagar la cuota mínima de una tarjeta de crédito, hacer esto principalmente paga los intereses, dinero agregado a lo que debe cada mes como un cargo del prestamista. Apenas toca lo principal, el importe prestado actual. Pueden tardar años para pagar su tarjeta de crédito si solo está pagando la cuota mínima cada mes.

Echemos un vistazo a un ejemplo de Making Money Simple de Peter Lazaroff, el director general de inversiones en BrightPlan.

Compra un televisor por 2.500 $ utilizando una tarjeta de crédito, con una tasa anual equivalente del 16% (APR) como su interés. Cada mes, realiza el pago mínimo de 50 $ hasta saldar el saldo. Lazaroff explica en este escenario, esto crea 3.994 en costos por intereses a lo largo de los casi 22 años que se tarda en pagar la compra original de 2.500 $. ¡Esto es mucho más que el costo del televisor! Y la parte dolorosa es, acaba pagando un total de 6.494 $.

Salesforcianos apuntando hacia un iceberg mostrando mayores costos bajo al superficie alineados con la historia anterior.

Un aspecto fundamental: Las deudas pueden ser engañosas. Si bien puede parecer que está progresando en sus objetivos, puede haber grandes costos ocultos bajo la superficie. Recuerde realizar su investigación, informarse sobre su endeudamiento o incluso platicar con un coach o asesor financiero.

Entonces, ¿Cuánta deuda hay ahí fuera? Bloomberg reporta que el endeudamiento de hogares en el mundo es de alrededor de 46 billones de $, y en aumento continuo en varios países.

No todo es pesimismo y tristeza; la deuda se puede superar y existen varios recursos útiles para ayudarle a reducir o eliminar su deuda.

Gestionar su deuda

La deudas suceden. Al igual que la presupuestación, la creación de un plan es el comienzo. Crédito consolidado ayuda a explicar formas de gestionar mejor su deuda.

Organizarse. Utilice su reporte de crédito y extractos de cuenta para ver los saldos y los tipos de interés para cada uno de sus préstamos.
Consulte su reporte de crédito. Una mala puntuación de crédito puede ser el resultado de un pago que falta, pero pagar su deuda puede ayudar a subirla.
Pague sus facturas a tiempo cada mes. Los pagos atrasados pueden conducir a gastos atrasados, lo que puede dificultar el pago de sus deudas.
Tenga una estrategia acerca de los pagos de su deuda. Pague su deuda de forma estratégica con la deuda con tipo de interés más alto en primer lugar. (Tiene sentido pagar más con un tipo de interés superior, y el mínimo con un crédito de tipo de interés inferior por el momento.) Cuando se pague la primera, pase a la siguiente.
Aplique fondos inesperados para pagar su deuda. ¿Recibe una bonificación o dinero como regalo de cumpleaños) Utilícelo para pagar parte de su deuda.
Considere solicitar ayuda. Si tiene dificultades para gestionar su deuda y otras facturas cada mes, es posible que necesite solicitar ayuda de una agencia de asesoramiento crediticio para el consumidor de renombre o un profesional financiero.

Si utiliza una tarjeta de crédito, Better Money Habits le recomienda intentar pagar todo el importe cada mes. Como mínimo, trate de pagar más de la cuota mínima.

Salesforciano listo para conquistar una montaña de deudas.

Crear una red de seguridad

La vida puede ser sorprendente. Emergencias como un accidente de tráfico a menudo llevan a gastos inesperados y estos pueden sumar rápidamente (piense en un desplazamiento a la sala de urgencias, la asistencia médica continua, el costo para reparar su carro, tarifas de seguro crecientes, etc).

Según un reporte sobre bienestar financiero de Close Brothers de 2019, solo el 40 por ciento de empleados de Reino Unido se siente preparado para costos financieros inesperados o una reducción significativa de sus ingresos. Y en coherencia con todas las áreas de bienestar financiero, más mujeres tienen dificultades para cumplir objetivos financieros que hombres, con el 52% de mujeres reportando no ahorrar suficiente para gastos inesperados frente al 42% de hombres (PwC).

Es por eso la experta financiera Rachel Cruze de Ramsey Solutions recomienda crear un fondo de emergencia que puede proporcionar seguridad financiera y proporcionarle tranquilidad cuando más lo necesite.

Emergencias médicas
Reparaciones domésticas o de carro
Acontecimientos de la vida inesperados
Desempleo

Entonces, ¿cuánto necesita? Según Cruze, una buena regla general es ahorrar el valor de gastos de 3 a 6 meses. No importa cuánto elige ahorrar, comience ahora, ponga ese dinero a parte para un día de lluvia y ¡no lo toque!

NerdWallet sugiere que se produce una emergencia o algo inesperado y echa mano de sus ahorros de emergencia, asegúrese de reponerlo cuando pueda; no desea retroceder en el magnífico progreso que realizó. Además, por NerdWallet, una vez que tenga ese fondo de emergencia en una cuenta de ahorros seguro y de alto interés, es tiempo de empezar a pensar en sus mayores objetivos de ahorro.

Buscar formas de ahorrar

¿Listo para empezara ahorrar? Considere crear un fondo de emergencia y una cuenta de ahorros adicional para cosas como vacaciones, educación, una nueva casa y mucho más. Según Smart About Money, estas son algunas formas de comenzar.

Fije un objetivo cuantitativo para su fondo de emergencia. Si ahorrar 3 a 6 meses parece difícil, fije un objetivo de fondo para comenzar de 1.000 $ o el equivalente de un mes de gastos.
Abra una cuenta de ahorros separada. Es tentador emplear un saldo en su cuenta corriente. Tener una cuenta separada puede evitar que toque sus ahorros.
Designe un importe establecido de dinero para poner en ahorros cada mes. Si puede, configure transferencias bancarias automáticas a su cuenta de ahorros cada mes para hacerlo lo más fácil posible.
Busque más formas de reducir sus gastos y aplicar el saldo a los ahorros. ¿Recuerda la presupuestación de la que acabamos de platicar para mejorar su flujo de efectivo? Utilice ese efectivo para llenar sus ahorros y su fondo de emergencia.
Está bien gastar en algo especial (y para celebrar victorias de la vida). Dese un capricho. Las celebraciones y los triunfos rápidos pueden ayudarle a reforzar su cambio de hábito manteniéndole motivado.

Práctica monetaria: Identifique el importe que dese guardar y cuándo necesita los fondos. Luego calcule su objetivo de ahorros para determinar cuánto aportar cada mes.

En resumen

Desde hacer frente a su deuda a la preparación ante emergencias a crear sus ahorros, aprender cómo gestionar mejor sus finanzas se basa en los cimientos que implantó con la presupuestación. Esto lleva a la mejora de su bienestar financiero. Para alcanzar realmente esa libertad financiera, sea atento a la gestión de su deuda, la creación de una red de seguridad y encontrar formas de ahorrar.

Ahora que sabe cómo ser más seguro económicamente en el presente, platiquemos sobre cómo puede prepararse para el futuro en la siguiente unidad.