Adueñarse de su futuro financiero
Objetivos de aprendizaje
Después de completar esta unidad, podrá:
- Explicar por qué es importante planificar la jubilación.
- Realizar preparaciones para sus finanzas y propiedades.
- Crear una cultura positiva alrededor del dinero.
La jubilación puede parecer un camino largo de recorrer. Aún asÃ, es importante planificar por adelantado y comenzar a ahorrar para su futuro; ¡nunca es demasiado pronto para comenzar! Ya desee viajar, mimar a sus seres queridos, seguir trabajando por su cuenta o aún no está decidido, ahorrar para la jubilación puede ayudarle a alcanzar sus objetivos a largo plazo (incluso si aún está trabajando en cuáles son esos objetivos).
Preparación para la jubilación
Según The Motley Fool, existen varios factores que podrÃan impedirle ahorrar para la jubilación.
- El coste de la vida
- Aumento de la deuda
- Sobrestimación de los programas de jubilación financiados por el gobierno
- Obligaciones actuales como ayudar a los padres de edad avanzada y a sufragar los gastos de guarderÃa y educación
- Sin saber por dónde empezar
- Mentalidad Solo se vive una vez: Gastar ahora, preocuparse después
Pero ahorrar para la jubilación es importante. Además, cuanto antes comience a ahorrar, mejor. De ese modo su dinero tiene más tiempo para crecer y puede ayudarle a gestionar mejor algunos de los retos de la jubilación que estamos viendo por el mundo.
Los costos de jubilación están aumentando, estamos viviendo más con más problemas de salud (y en algunos paÃses, costos de atención médica en aumento) y los gobiernos están limitando prestaciones de jubilación y aumentando la edad de jubilación.
Entonces, ¿qué puede hacer? Una pequeña preparación y planificación puede ayudarle a proteger su futuro financiero. Ahorrar para la jubilación tan pronto como en sus veinte puede ascender a millones para sus ahorros de jubilación gracias a la magia de la capitalización de intereses. Si se perdió esa ventana, nunca es demasiado tarde para comenzar.
La magia de la capitalización de intereses
Según The Balance, la capitalización sucede cuando gana intereses sobre su inversión (como una cuenta de jubilación o una cartera de acciones). Gana aún más intereses conforme pasa el tiempo. En otras palabras, cuanto más dinero tiene en ahorros, más rápido crece.
¿Cómo sucede esto?
Penny, Jack y Jill…y una bola de nieve
Imagine rodar una bola de nieve. Conforme rueda su bola por la nieve, se hace más y más grande, recogiendo más nieve conforme avanza. La capitalización tiene el mismo efecto en su fondo de dinero. A la larga, el dinero guardado en su fondo de jubilación se convierte en una bola de nieve gigante, tirando de las inversiones realizadas por la organización que gestiona su cuenta. MagnÃfico, ¿verdad?
Observemos un ejemplo. Penny, Jack y Jill invierten cada uno 10.000 $ al año en su fondo de jubilación. Hacen eso durante 10 años, luego paran. El dinero en sus cuentas aumenta con el tiempo con una tasa de rendimiento ajustada a la inflación media estimada de 7% al año. Esta es una estimación de cuántos intereses puede ganar en una inversión.
Penny comenzó a los 25 años, Jack comenzó a los 35 años y Jill empezó a los 45 años. Suponiendo que todos se jubilan a los 65 años, este es el dinero que tendrán en sus fondos de jubilación.
| Inversor |
Edad a la que comenzó a invertir |
Edad en la que detuvieron al inversión |
Importe invertido |
Total de fondos en la jubilación (65 años) |
|---|---|---|---|---|
| Penny |
25 |
35 |
100.000 $ |
1.201.488 $ |
| Jack |
35 |
45 |
100.000 $ |
610.775 $ |
| Jill |
45 |
55 |
100.000 $ |
310.487 $ |
Aunque todos aportaron la misma cantidad de dinero, Penny acumuló cuatro veces más dinero para la jubilación que Jill ya que su dinero se acumuló por más tiempo.
Un aspecto fundamental: Cuando se trata de ahorrar para la jubilación, el tiempo es su aliado. Si Penny continúa invirtiendo cada año hasta la jubilación, su saldo final será de más de 2.100.00 $. ¡Comience tan pronto como puede!
La tasa de rentabilidad media utilizada aquà es solo un ejemplo, la tasa podrÃa ser diferente dependiendo de su paÃs.
Prepararse para el éxito
Los planes de jubilación son diferentes en el mundo. Algunos lugares como Reino Unido y Australia tienen planes de jubilación y pensiones obligatorios legalmente mientras que otros lugares como Estados Unidos se basan más en aportaciones individuales y asignaciones de empresas para fondos de jubilación.
Los planes de pensión y otros planes estatales obligatorios legalmente proporcionan ingresos garantizados durante la jubilación. Habitualmente, usted y su empleador aportan dinero a su plan mientras está trabajando. A continuación, cuando alcanza una edad de jubilación especÃfica, se le abonará el dinero ( Investopedia).
Esto es diferente a los planes de aportación personal como 401 (k), donde la responsabilidad de ahorrar para la jubilación recae en usted y no existe ningún ingreso mÃnimo o máximo garantizado cuando alcanza la edad de jubilación.
El mito del dinero: No hace falta ahorrar tanto para la jubilación.
Cuando se trata de ahorrar para la jubilación, ahorre para el estilo de vida que desea tener. Piense en su estilo de vida ahora (viajes, cenas, golf, decoración de casa y mucho más), ¿cuánto necesitarÃa ganar para renunciar cuando tenga tiempo para hacerlo? Según Forbes, lo más probable es que subestime cuánto necesitará para jubilarse.
Práctica monetaria: Estime sus necesidades de jubilación. Consulte esta Calculadora de jubilación para ayudar a crear su plan y trabajar para una jubilación segura.
En EE.UU., NerdWallet recomienda comenzar aportando suficiente a su 401(k) para ganar con su compañÃa mientras paga otros préstamos. A nivel internacional, Money Advice Service sugiere conocer los planes estatales y de la compañÃa disponibles para usted y aprender cómo sacar el máximo provecho de ellos.
Protegerse y proteger sus seres queridos
Ahora que cuenta con conocimientos acerca de algunos de los grandes conceptos universales del dinero, platiquemos acerca de algunas formas de garantizar que tanto usted como sus seres queridos estén protegidos financieramente.
Estos son algunos términos generales que debe conocer para los próximos temas.
- Patrimonio: todo el dinero y las propiedades que posee (la suma de sus activos)
- Activos: todo lo que posee de valor que se pueda convertir en dinero (incluye cuentas corrientes y de ahorro, propiedades, joyas, vehÃculos, inversiones, pensiones, stocks y mucho más)
- Beneficiarios: las personas que están heredando sus activos
Seguro de vida
El seguro de vida protege su familia financieramente en el caso de que le suceda algo. Cuánta cobertura necesita depende de sus circunstancias personales y financieras.
Práctica monetaria: ¿Cuánta cobertura de seguro necesita? Consulte esta Calculadora de seguro de vida para obtener una estimación.
Planificación de bienes, testamento y confianza
Planificar con antelación y realizar preparaciones para su patrimonio puede ayudarle a tener mayor control sobre sus finanzas y tener tranquilidad en caso de que le pudiera ocurrir algo. Cada plan de patrimonio es diferente, pero la planificación de patrimonio a menudo consiste en la creación de un Testamento y Confianza, asignando un poder notarial, obteniendo consejo legal, etc.
Este es un vistazo de alto nivel a estos elementos.
- Testamento: La gente cree que este documento legal es para coordinar sus activos tras su fallecimiento.
- Albacea: Esta es la persona que ejecuta los términos de su testamento.
- Confianza: Este es un acuerdo que permite a un tercero (de confianza) tener activos en nombre de uno o varios beneficiarios.
- Poder notarial: Esto proporciona a otra persona autoridad para realizar decisiones legales y actuar en su nombre.
Consulte los Recursos para obtener sugerencias y guÃas de planificación de patrimonio internacionales para ayudarle a comenzar.
Distribuir la riqueza
Conforma explora sus finanzas, puede que haya cosas que aún necesita estudiar y aprender, y eso está bien. Lo importante es que continúe formándose y realice esos pequeños cambios que pueden ayudarle a mejorar su bienestar financiero.
Compartir sus éxitos y fracasos financieros con sus amigos, miembros de su familia y seres queridos puede ayudar a crear una cultura positiva alrededor del dinero. Inicie la plática en casa.
Estas son algunas sugerencias para platicar acerca del dinero con su cónyuge, los miembros de su familia, y seres queridos desde Money Advice Service.
- Comparta sus objetivos de bienestar financiero para ayudarle a mantenerse responsable.
- Sea abierto y honesto. La creación de diálogo hace que el dinero deje de ser un asunto tabú.
- Manténgalos involucrados. Si comparte su dinero con otros, asegúrese de incluirlos en debates de planificación y ahorro.
Mantenerse en el camino hacia el bienestar financiero
Además de compartir lo que aprendió con su familia y seres queridos, existen cosas que puede hacer para ayudarle a continuar en su camino hacia el bienestar financiero. Estas son algunas maneras de continuar su progreso.
- Conozca los beneficios financieros disponibles para usted. Desde planes de jubilación a talleres educativos, explore sus opciones y formule preguntas de modo que pueda sacar el máximo provecho de ellos.
- Consulte el programa de asistencia para empleados de su compañÃa (EAP) para obtener recursos y asistencia, incluyendo planificación financiera y legal, reducción del estrés y mucho más.
- Busque ayuda de un coach financiero profesional o un asesor financiero de confianza para ayudarle a alcanzar sus objetivos financieros; ahora y en el futuro.
En resumen
Ya esté centrado en formas de proteger sus finanzas ahora o planificando para el futuro, los asuntos de dinero pueden ser estresantes. Obtener más información acerca de dinero y finanzas e implementar pequeños cambios de comportamiento pueden ayudarle a mejorar su bienestar financiero y disfrutar de una vida más próspera. Entonces, ¿qué medidas va a adoptar hoy?
Recursos
- Reporte: Las vidas financieras de los consumidores en Reino Unido (FCA)
- ArtÃculo: 5 Razones por las que no estamos ahorrando para la jubilación y por qué son todas falsas (The Motley Fool)
- ArtÃculo: Cómo funciona el interés acumulado y cómo calcularlo (el saldo)
- Herramienta: Calculadora de interés compuesto (Investor.gov)
- ArtÃculo: Planes de jubilación por el mundo (Investopedia)
- ArtÃculo: Pensión frente a 401(k) (U.S. News)
- ArtÃculo: 3 mitos que arruinarán su seguridad de jubilación (Forbes)
- Herramienta: Calculadora de jubilación (Bankrate)
- ArtÃculo: 5 pasos clave para unirse al Club de millonarios de 401(k) (NerdWallet)
- ArtÃculo: Lista de comprobación: preparación para la jubilación (the Money Advice Service)
- ArtÃculo: Patrimonio (Investopedia)
- ArtÃculo: ¿Qué es el seguro de vida? (Fidelity)
- Herramienta: Calcular sus necesidades de seguro de vida (Edward Jones)
- Sitio: Gestión de planificación de patrimonio (Fidelity)
- ArtÃculo: Evitar 7 errores de planificación de patrimonio fatales (Forbes)
- Sitio: GuÃa de planificación de patrimonio internacionales (IBA)
- ArtÃculo: Platicar sobre el dinero (the Money Advice Service)